Vervroegde terugbetaling

U heeft het recht uw lening vroeger dan afgesproken terug te betalen. Het volstaat dat u uw kredietverstrekker hier minstens 10 dagen op voorhand met een aangetekende brief van op de hoogte brengt.

Uw kredietgever kan u hier echter een toeslag voor aanrekenen – de zogenaamde herbeleggingsvergoeding – ter compensatie voor het verlies aan intresten, een reëel inkomensverlies voor hem.

Overschrijdingen

Overschrijdingen zijn mogelijk in het geval van de kredietopening. U neemt een bepaald bedrag op en de toegestane kredietlijn blijkt overschreden.

Officieel is dit verboden. Tenzij u dit uitdrukkelijk en voorafgaandelijk aanvraagt voor een periode van maximum 45 dagen.

Mocht het onaangekondigd gebeuren, moet de kredietverstrekker de kredietopnemingen opschorten en het bedrag van de overschrijding binnen de 45 dagen terugeisen. Wordt hier niet aan voldaan, dan stelt de kredietgever een einde aan de lopende overeenkomst. Hij maakt dan een nieuw contract op met een verhoogd kredietbedrag.

Onvoorziene omstandigheden

Het kan gebeuren. De bij u thuis geleverde wasmachine die u op afbetaling kocht, is niet het juiste model. Bovendien blijkt hij defect. Wat zijn uw rechten? En plichten?

In tegenstelling tot wat u misschien zou verwachten, begint de terugbetalingstermijn te lopen. Tegelijk vraagt u de verkoper per aangetekende brief om zijn verplichtingen na te komen, namelijk het juiste goed in perfecte staat af te leveren.

Ook indien het goed verdwenen of vernietigd zou zijn of de dienstverlening stopgezet (bv. faillissement), bent u verplicht te betalen.

Indien het goed of de dienst die in de kredietovereenkomst vermeld staan of indien het kredietbedrag rechtstreeks aan de verkoper of dienstverlenende persoon wordt overgemaakt, begint u de afbetaling pas als het goed of de dienst werden geleverd. Geen levering, geen terugbetaling.

Betalingsmoeilijkheden

• Schuldbemiddeling
U raakt in de problemen en krijgt betalingsmoeilijkheden? Neem dan direct contact op met de financiële instelling waarbij u een krediet lopen hebt. Leg de toestand uit en verzoek om betalingsuitstel.

Lukt dit niet, vraag dan raad bij een erkend schuldbemiddelaar. Dat kan een advocaat, gerechtsdeurwaarder, notaris, een overheidsinstantie als het OCMW of een privédienst als een vzw zijn. De schuldbemiddelaar maakt een overzicht van uw financiële toestand, analyseert de situatie en bepaalt waar de prioriteiten liggen. Wees eerlijk; enkel zo kunt u geholpen worden.

Er is bemiddeling mogelijk over de afbetalingstermijn, de verlaging van de intresten, de financiële sanctie (extra kosten) en het feit of de schuldvorderingen wel wettelijk zijn. De kredietverstrekker kan bijvoorbeeld de betaling van één of meerdere vervaldagen uitstellen naar het einde van de kredietovereenkomst. Of hij kan het contract verlengen (binnen de grenzen van het wettelijk kader), zodat het maandelijkse bedrag daalt.

Schuldbemiddeling is belangrijk. Probeer de situatie correct in te schatten en zorg dat het de spuigaten niet uitloopt. Het ergste wat u kunt doen is: niks doen. Want hou er bijvoorbeeld rekening mee dat uw gegevens vanaf twee betalingsachterstanden in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België opgenomen worden. Dit bemoeilijkt als vanzelfsprekend het bekomen van nieuwe leningen.


• Gerechtelijke Procedure
De wethouder voorziet twee soorten gerechtelijke procedures voor personen met betalingsmoeilijkheden.
De eerste loopt via de vrederechter en bestaat uit het indienen van een verzoekschrift tot het bekomen van betalingsfaciliteiten. De vrederechter kan een aflossingsplan overwegen.
Voor de tweede procedure moet een verzoekschrift tot collectieve schuldenregeling bij de arbeidsrechtbank van uw arrondissement ingediend worden. Deze stelt een schuldbemiddelaar aan die verantwoordelijk is voor de opstelling van een minnelijke aanzuiveringsregeling voor het geheel van uw schulden. Slaagt de bemiddelaar daar niet in, dan kan de rechter zelf een voorstel doen, dat eventueel een schuldkwijtschelding inhoudt.


• Waarborgen
Wanneer de kredietnemer in gebreke blijft heeft de kredietverstrekker het recht waarborgen als loonsoverdracht en borgstelling toe te passen. Op voorwaarde dat deze in de kredietovereenkomst zijn opgenomen.
Zijn de betalingsmoeilijkheden te wijten aan ziekte of werkloosheid? Kijk dan of hier een bijkomende verzekering voor afgesloten hebt en wat de voorwaarden zijn.


• Hergroeperingskrediet
Heeft u meerdere kredieten lopen, dan kan een hergroeperingskrediet een oplossing lijken. Vaak blijkt dit echter een schijnoplossing. Om zeker te zijn moet u niet alleen de maandelijkse afbetaling vergelijken maar het totale af te lossen bedrag.
TIP: Bekijk elke lening apart. Verander niets aan kredieten waar u goede voorwaarden voor kreeg. Vaak is het voordeliger om dure leningen te vervangen door goedkopere, dan om alle leningen te centraliseren in één krediet. Wijzig de looptijd van uw leningen enkel als het te zwaar wordt.
Weet wel dat u dikwijls een herbeleggingsvergoeding betaalt bij een vervroegde terugbetaling (ten behoeve van het afsluiten van een nieuwe lening).